Финансовый монитринг — что это и зачем он нужен?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовый монитринг — что это и зачем он нужен?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Что такое служба финансового мониторинга в банке?

2. Как проводится финмониторинг в банке?

3. Функции ФМ в банковской сфере

4. Как разблокировать приостановленные операции

5. Что делаеть, если вы попали под финмониторинг?

6. О конкретных поводах для мониторинга

7. Что делать в случае блокировки счета

8. Что означает финмониторинг операций для клиента

9. Как осуществляется контроль переводов, банковских и валютных операций?

10. Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

11. Какие операции не подают под финмониторинг

12. Кто проводит финмон: субъекты первичного финмониторинга и их обязанности

13. Как работала система до введения новых процедур

14. Что изменилось в правилах контроля за снятием наличных и переводами в 2021 году

15. Финмониторинг: что это такое и так ли он страшен?

Это подразделение в банке, которое занимается наблюдением и сбором информации для изучения происходящих финансовых процессов, принятия решений о противодействии отмыванию денег, предотвращения подобных действий на внутреннем уровне. Иными словами, служба финмониторинга контролирует оборот денежных средств на счетах и препятствует легализации денег для финансирования террористических и преступных групп.

Что такое служба финансового мониторинга в банке?

Легализация (или отмывание) денег — это придание незаконно полученным средствам (от продажи наркотиков, оружия, «крышевания» и проч.) законного статуса и скрытие источника их поступления. Данный термин появился давно в США, когда преступники запустили сеть прачечных на незаконные деньги, а затем получали с них доход, «якобы» за стирку, таким образом «отмывая грязные деньги». Сейчас этот процесс глобализовался, и ежедневно по всему миру через счета банков «отмываются» миллиарды долларов. Схем для «отмыва» существует много. Самое простой и доступный способ — это открыть банковский депозит (один или несколько), пополнив его «грязными» наличными или безналичным способом (уже частично «отмытыми» деньгами), а затем закрыть и получить «чистые» денежные средства. Поэтому банки так пристально уделяют этому процессу внимание.

В этом процессе принимает участие каждый сотрудник банка, включая кассиров, операционистов, руководителей и проч.

Как проводится финмониторинг в банке?

Процесс довольно простой:

Сотрудник идентифицирует клиента и заполняет анкету.
Далее сотрудник проводит денежную операцию (перевод, открытие вклада, счета и пр.)
Финансовый контролер проверяет анкету клиента на причастность к терроризму, экстремизму и пр.
Все операции свыше 600 т.р. проверяются на легальность: запрашиваются документы по происхождению денег, идентифицируются стороны сделки и пр.
Составляется отчетность по выявленным нелегальным сделкам и присвоенным кодам. Отчетность отправляется в ФСФМ РФ.
При подозрении на мошенническую схему, у клиента могут запрашиваться документы о происхождении денег и пояснение по экономическому смыслу операции.

Понятием «мониторинг» обозначается систематическое наблюдение за определённым процессом и выявление его соответствия установленному результату. Если говорить кратко, «финансовый мониторинг» — это контроль над оборотом денежных средств в финансовой системе государства. В разных государствах этот процесс называется по-разному («финансовым контролем» или «финансовой разведкой»).

Финансовый мониторинг (ФМ) в РФ проводится согласно закону № 115-ФЗ от 07.08.2001 года. Существуют и другие законы, которые регулируют систему финмониторинга, например, создание и функционирование органов, осуществляющих эту деятельность. В соответствии с законом о финансовом мониторинге, в структуре Минфина РФ образован Комитет (КФМ) и Федеральная служба финансового мониторинга (ФСФМ). Росфинмониторинг – действующий федеральный орган исполнительной власти, который подчиняется Президенту России.

Функции ФМ в банковской сфере

Службой финмониторинга в банке выполняется множество важных обязанностей:

Обеспечение финансовой безопасности организации.
Контроль внешних и внутренних операций на основании ежедневных отчётов.
Регистрация транзакций.
Проверка анкет клиентов на причастность к террористическим и криминальным группировкам, идентификация сторон денежных транзакций.
Создание «чёрного списка» клиентов, подозреваемых в нелегальных сделках.
Предотвращение потенциальных правонарушений.
Контроль за соблюдением законодательных актов и инструкций.
Проверка документов, подтверждающих законность денежных средств и финансовых сделок.
Взаимодействие с ФСФМ России.
Обучение сотрудников финансового учреждения по вопросам ФМ.

Как разблокировать приостановленные операции

Если денежная операция была заблокирована при ФМ, понадобится доказать её законность определёнными документами. Чтобы успешно пройти проверку, необходимо представить документы, которые подтверждают источники происхождения денег, используемых при транзакции:

Физическим лицам	• Справка о доходах; • Выписка по счету в другом банке; • Кредитный договор; • Документ, подтверждающий наследство, дарение и т.д.
Юридическим лицам	• Копия бухгалтерской отчётности; • Банковские выписки; • Заключение аудиторской службы.

Кроме этого, понадобятся документы, удостоверяющие личность, и дополнительные документы (справки об обязательном социальном страховании или свидетельство о постановке на учёт в налоговых органах). Предприятиям и организациям может понадобиться предъявить учредительные документы.

Что делаеть, если вы попали под финмониторинг?

Причин попасть под финмониторинг может быть множество. И если легальный и честный бизнес тоже попал под финмониторинг, то предпринимателю нужно как можно быстрее связаться с банком, чтобы вместе решить этот вопрос.

Об ограничении доступа к счёту банки уведомляют клиентов через клиент-банк, дополнительно может поступить звонок от менеджера. За разъяснением и более полной информацией человек должен обратиться в банк любым удобным способом. Это может быть сообщение в чате в приложении банка, звонок в службу поддержки банка, где клиента перенаправят в нужный отдел; личное посещение отделения. Правда, во время эпидемии банки советуют по возможности большинство вопросов решать удалённо.

Подозрительную операцию банк блокирует на 2 рабочих дня, а информацию о ней отправляет в Госслужбу финмониторинга. За это время вам нужно отреагировать на уведомление и связаться с сотрудником. Максимальный срок остановки операции не может быть больше 30 дней, в этот период надо успеть предоставить все документы и разрешить ситуацию.

Банк запросит документы, подтверждающие сделку, а вы обязаны их предоставить в кратчайший срок. Поэтому важно всегда держать рядом оригиналы документов и не оплачивать услуги или товары до подписания договоров. Тянуть с подачей не стоит по двум причинам:

во-первых, блокировка операции может навредить бизнесу. Если контрагент ждёт оплату, а вы не можете её провести и нарушаете сроки, то, по договору, просрочки могут значить штраф;
во-вторых, задержка документов, отказ от сотрудничества, отсутствие нужных оригиналов могут означать для банка, что вам есть что скрывать. В противном случае банк имеет право отказаться от предоставления услуг, расторгнуть договор в одностороннем порядке и заморозить счёт.

О конкретных поводах для мониторинга

Какую именно деятельность банк считает подозрительной?

Очевидно, что не только операции с суммами от 400 тысяч. Клиент может вызвать недоверие, если часто снимает наличные деньги или вообще не проводит операции по счёту. А если обычно владелец счёта переводил по 5-6 тысяч раз в месяц, а потом начал перечислять по 500 тысяч два дня подряд, то это тоже повод обратить внимание на него и провести финмониторинг.

Обмануть банк не получится. Если был совершён сомнительный платеж, то информацию о нём удалить из системы уже нельзя. Да, данные о нём пропадут у вас, но след останется в базе, а специалисты найдут его. Это может стать причиной усиленного контроля именно ваших платежей.

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

Что означает финмониторинг операций для клиента

Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего. Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.

В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента. Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%. Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).

Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.

Как осуществляется контроль переводов, банковских и валютных операций?

Инфо

Почему банк может заблокировать ваш расчетный счет? Блокировку счета не стоит путать с блокировкой карты. Карты является лишь инструментом доступа к счету. Если она блокируется банком, то счетом можно пользоваться другими способами: через отделение или личный кабинет интернет-банкинга. Рассмотрим причины блокировки счетов клиентов банком, насколько они бывают законными и что нужно делать в таких случаях.

Важно

Блокировка текущего счета (ТС) представляет собой приостановление ведения всех операций по получению, перечислению или списанию денежных средств. Тот — самый лучший — банк для предпринимателей Платежи, переводы и снятие наличных — для вас всегда бесплатно. Вы платите только за поступление денег на счёт. И это всё.

Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка

Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.

В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.

Какие операции не подают под финмониторинг

Хоть новый Закон и ввел более строгие правила проверки для отправителя и получателя средств, это практически никак не сказывается на повседневных денежных операциях.

Под проверку не попадают такие транзакции:

оплата штрафов, налогов, сборов, счетов за коммунальные услуги;
выплаты по кредиту на сумму до 30 000 тыс.
безналичная оплата товаров и услуг картой/с электронного кошелька;
снятие налички со своего счета;
все наличные переводы по Украине, если они не превышают 5000 грн. Если сумма больше, то СПФМ должен идентифицировать плательщика. Для этого скорее всего просто попросят копию паспорта.

Кто проводит финмон: субъекты первичного финмониторинга и их обязанности

Всех СПФМ можно разделить на две группы.

Первая группа — субъекты, которые должны в полной мере выполнять все процедуры и требования финмона. Сюда относятся:

банки, ломбарды, страховые компании, кредитные объединения и другие финучреждения;
операторы платежных систем: требования к ним, как к СПФМ, начнут действовать с августа 2022 года;
биржи;
участники фондового рынка;
почтовые операторы, которые оказывают финансовые услуги или проводят валютные операции;
поставщики услуг, которые связаны с виртуальными активами;
юрлица, которые не являются финучреждениями, но имеют право оказывать отдельные финуслуги.

Специально определенные СПФМ:

бухгалтеры, налоговые консультанты — как ФЛП, так и юрлица, которые предоставляют такие услуги;
лица, которые занимаются аудиторской деятельностью;
адвокаты, адвокатские бюро и объединения;
нотариусы;
посредники в сделках купли-продаж недвижимости, а также лица, которые оказывают консультационные услуги в этой сфере;
субъекты хозяйствования, которые продают и покупают за наличку драгметаллы, драгоценные камни и изделия из них;
организаторы лотерей/азартных игр.

Для этой категории СПФМ законодательство предусматривает облегченные варианты ведения финмониторинга.

Как работала система до введения новых процедур

В принципе, контроль денежных переводов со стороны налоговых органов и Центрального банка – это не новость. Существует целый ряд целей, ввиду которых он осуществлялся. Просто ранее все действия, направленные на получение конкретной информации о состоянии счетов клиентов банка, а также о конкретных переводах, адресатах, суммах – попадали под банковскую тайну.

На практике, когда ФНС или иной орган запрашивал информацию, банк вполне резонно мог отказать. Причем в большинстве случаев он пользовался этой возможностью, ведь предоставление данных влияло на репутацию, а значит, на коммерческий успех. Да, существовал ряд исключений. Например:

Арест счетов должника по судебному решению.
Уклонение от уплаты взносов по кредитам.
Уклонение от уплаты алиментов.
Совершение экономических преступлений.
Осуществление процедуры банкротства физического лица.

Что изменилось в правилах контроля за снятием наличных и переводами в 2021 году

В деятельность по контролю вовлечены все сотрудники (кассиры, операционисты в банках, работники страховых компаний, отделов и департаментов других учреждений), непосредственно обслуживающие операции клиента в финансовой организации. На них возлагается проведение первичных операций мониторинга — идентификация личности человека, совершающего транзакцию и, в некоторых случаях, проверка ее соответствия оговоренным законом условиям.

Более детально финансовые операции анализируют сотрудник департаментов (отделов) финансового мониторинга банков и других организаций. Они имеют доступ к деталям операции и персональным данным ее контрагентов.

Кому подчиняются такие отделы и департаменты? Для качественного выполнения возложенных на них задач и недопущения злоупотреблений во внутрибанковской деятельности или работе других учреждений, подотчетны исключительно главным органам управления соответствующих структур – совету директоров или правлению банка, ТОП менеджменту компании и т.д. Кроме того, полномочий сотрудников таких отделов достаточно и для того, чтобы контролировать деятельность высших должностных лиц учреждения.
Какую работу они проводят? Сотрудник проверяет каждую (если на этапе первичного мониторинга не производился отбор) операцию и принимает решение о том, подлежит ли она внутреннему или обязательному финансовому мониторингу. Каждая такая операция получает соответствующий код.
Что дальше? В установленные сроки сведения об операциях, подпадающих под действие закона, собираются в файлы отчетности в соответствии с присвоенными кодами (они же определяют периодичность этих действий) и отправляются в электронном виде в уполномоченные государственные органы (Росфинмониторинг), ведущие обязательный мониторинг.

Финмониторинг: что это такое и так ли он страшен?

Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.

Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.