Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент: особенности, условия и рекомендации

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент: особенности, условия и рекомендации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Выбор кредитной организации

Выбор кредитных организаций ограничен: кредит предоставляют банки-участники НИС. Однако оформление кредита возможно и в дистанционной форме, поэтому трудностей с выбором компании не возникнет.

Среди доступных банков:

Кредитная организация	Первоначальный взнос	Ставка	Сумма кредита	Срок
Абсолют Банк	20%	11%	2 млн. 390 тыс.	20 лет
Банк Россия	15%	10,25%	2 млн. 619 тыс.	25 лет
ВТБ	15%	8,6%	3 млн. 200 тыс.	25 лет
Сбербанк	15%	9,8%	2 млн. 890 тыс.	25 лет
Россельхозбанк	10%	11,9%	3 млн. 60 тыс.	От 3 до 27 лет
РНКБ	10%	9,6%	3 млн. 112 тыс.	3-25 лет
Санкт-Петербург	20%	10,9%	500 тыс. +	От 1 года
Промсвязьбанк	15%	5,5%	4 млн. 230 тыс.	3-25 лет
Открытие	15%	6,8%	3 млн. 724 тыс.	29 лет
Зенит	15%	6,3%	3 млн. 300 тыс.	От 1 года
Дом РФ	15%	7%	3 млн. 700 тыс.	От 3 лет
Газпромбанк	20%	11%	2 млн. 827 тыс.	25 лет

Выбрали банк? Дальнейший порядок действий следующий:

1. подать документы в банк и дождаться одобрения;

2. если заявка была одобрена, собрать недостающие документы;

3. дождаться проверки, в ходе которой будет выяснено, соответствует ли купленное жилье требованиям военной ипотеки;

4. подписать документы и договор – ипотечный банк самостоятельно направляет всю документацию в Росвоенипотеку. После всех подписей Росвоенипотека направляет документы обратно в кредитную организацию, и на счет военнослужащего поступают деньги для первоначального взноса;

5. зарегистрировать квартиру в собственность и передать документы банку;

6. теперь Росвоенипотека получает все документы и выплачивает кредит военнослужащего.

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

На практике действуют следующие ограничения:

1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

Тонкости и нюансы кредитования в других банках

Связьбанк рефинансирует под меньший процент одновременно до 5 кредитов сторонних банков. Обратиться в организацию может не только военнослужащий, но и любое гражданское лицо, ответственно выплачивающее ссуду.

Газпромбанк одним из первых проводит рекламные акции по рефинансированию для привлечения новых клиентов, предлагая 9,2% годовых, для сотрудников предприятий-партнеров 9%. Заявку можно подать онлайн. Срок действия положительного решения – 3 месяца.

Россельхозбанк объявил, что «срезает ипотечные ставки» и предоставляет меньший процент — 9,05% в год. Убедиться в этом можно на странице калькулятора, посетив банка. Однако если заемщик откажется от страхования жизни, ставка возрастает на 1%. Добавьте еще 2%, если ваша квартира еще строится, и вы не получили выписки из Росреестра.

Читать также:

Ипотека без первоначального взноса: работающие способы получения кредита

Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.

Сделать это можно двумя способами:

1. При личном посещении отделения кредитной организации.
2. Онлайн, через интернет.

Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:

• паспорт гражданина РФ;
• оформленное заявление;
• свидетельство участника НИС более трех лет давности;
• документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
• свидетельство СНИЛС;
• справка установленной формы о ежемесячных доходах.

Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:

• фамилия, имя, отчество заемщика;
• год его рождения;
• телефонный номер;
• адрес электронной почты.

В другой форме уточняют:

• цель кредита;
• цена недвижимости;
• начальный взнос;
• срок возврата долга.

В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

На практике действуют следующие ограничения:

1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

Достоинства и недостатки рефинансирования

Прежде чем принять решение о рефинансировании, надо рассмотреть положительные и отрицательные стороны этого процесса и оценить конечный результат.

Преимущества рефинансирования военной ипотеки заключаются в том, что снизится процентная ставка, особенно при оформлении кредита в 2015-2016 годах. Также появится возможность поменять кредитную организацию, если старый банк не устраивает.

В зависимости от отдельных обстоятельств, рефинансирование иногда бывает невыгодным. Это зависит от года оформления договора, процентной ставки, суммы остатка, других условий.

Недостатки рефинансирования могут скрываться в разных типах платежей. Невыгодным станет рефинансирование при просрочках оплаты. Тогда банк повышает процентную ставку, она будет выше заявленного процента. Если заемщик использует аннуитетную систему расчетов, то рефинансирование невыгодно. При дифференцированных платежах рефинансирование можно использовать.

Ещё одним минусом являются дополнительные расходы, которые придётся оплачивать заемщику при переоформлении ипотечного кредита. Нужно будет снова оценивать имущество, переделывать страховку. Иногда эти затраты способны перекрыть выгоду от пониженной ставки. Это особенно заметно при смене кредитной организации и страхового агентства.

Важно! На оформление рефинансирования потребуется потратить от 2 000 до 10 000 рублей (в зависимости от региона).

Алгоритм рефинансирования

Для прохождения рефинансирования нужно последовательно выполнять такие действия:

1. Проанализировать предложения нескольких кредитных организаций, которые занимаются рефинансированием военной ипотеки, выбрать выгодный вариант.
2. Собрать все документы для оформления. Узнать в банке, есть ли дополнительный список для рефинансирования. В банке нужно заполнить анкету по предложенному образцу.
3. Передать документы для рассмотрения. Это можно сделать лично в отделении кредитной организации или через интернет. При обращении в режиме онлайн будет получен только предварительный ответ, окончательный будет после предоставления оригиналов документов. В таком случае запросы можно будет отправить сразу в несколько банков. Рассмотрение заявки продолжается не более 14 дней, потом сообщается решение.
4. При согласии кредитной организации стороны подписывают договор. Кредитор перечисляет денежные средства в финансовую организацию, где оформлен ипотечный кредит. Компания снимает обременение с объекта. Залог переоформляют на новый банк, но имущество также находится в обременении Росвоенипотеки.
5. Заемщику надо обратиться в Росвоенипотеку, предоставить копию договора, заверенную кредитором, удостоверение личности, копии документов, которые подтверждают дату предоставления военной ипотеки для погашения ранее полученного ипотечного займа. Все документы для Росвоенипотеки должны быть заверены новым банком.
6. Росвоенипотека будет рассматривать заявление гражданина. На это дается срок не более 10 рабочих дней. Он начинает считаться со времени получения документов. При одобрении заявки Росвоенипотека заключает с военнослужащим дополнительное соглашение к договору ипотечного займа.
7. Оформляется соглашение о залоге. Первичным залогодержателем выступает банк, вторичным будет Российская Федерация. Документы надо зарегистрировать в Росреестре.

Перед началом оформления специалисты рекомендуют связаться с Росвоенипотекой для уточнения возможностей рефинансировать военную ипотеку. Это снизит вероятность отклонения заявки. Лучше уточнить такие детали заранее до обращения в банк.

Банки, которые рефинансируют ипотеку для военнослужащих

Процедура перекредитования действующей военной ипотеки возможна в банках, где поддерживается эта схема поддержки защитников отечества – мужчин и женщин, задействованных в ВС РФ. Крупные банки в России, особенно с долей государственного капитала, такую возможность предоставляют. Однако ставка и условия ипотечного перекредитования могут существенно отличаться. Рассмотрим условия выдачи займов подробнее.

Банк	Ставка	Размер кредита	Срок выдачи, лет
Сбербанк	0.095	500 000 — 2 330 000	до 20
ВТБ 24	0.095	600 000 — 2 290 000	до достижения 45 лет
Связь-банк	0.109	500 000 — 2 200 000	1-20
Газпромбанк	9,5% (9% по акции)	500 000 — 2 330 000	30
Россельхозбанк	0.0905	100 000 — 2 230 000	30

Возможен ли отказ по заявке на рефинансирование займа

Программа перекредитования в Сбербанке, ВТБ 24 и других российских банках доступна подавляющему числу военных, прослуживших по контракту в ВС более 3 лет. Однако никто из них не застрахован от отказа кредитного учреждения. Причины могут быть следующие:

• Военнослужащему осталось выплатить небольшую задолженность, сумма которой меньше допустимого размера, установленного банком;
• Контрактник хочет сократить срок ипотеки, однако Минобороны не успеет вовремя погасить заем;
• У служащего нет личных средств для погашения разницы в сумме;
• Заемщик недавно уволился из ВС по личным причинам;
• У заявителя сформировалась плохая кредитная история, были просрочки платежей по личной вине.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году осуществляется по следующему алгоритму:

• Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
• Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
• Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
• Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
• После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
• Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.

Требования к заемщикам

К новым заемщикам банки выдвигают стандартные требования, как и при обычной ипотеке – хорошая кредитная история, наличие поручителей/созаемщиков, достаточный размер первоначального взноса и высокая заработная плата. При этом для военных размер дохода не главный критерий, так как в рефинансировании участвует перечисления из НИС.

Также банки требуют:

• соответствие возрастным ограничениям – от 21 до 50 лет (реже до 65 лет) на момент внесения последнего платежа;
• территориальную принадлежность – проживание, регистрация, а также нахождение недвижимости в регионе присутствия вторичного кредитора;
• подтверждение статуса военного – участника НИС.

Отдельные требования прописываются по отношению к открытой ипотеке. К необходимым документам относятся:

• выписка о регулярном погашении задолженности на протяжении не менее полугода;
• справка, подтверждающая отсутствие просрочек продолжительностью до 200 дней (это связано с тем, что РВИ может задерживать перечисление средств до 3 месяцев).

Сокращение или увольнение военных – обычная практика в трудовых отношениях. Поэтому вопрос о рефинансировании для уволенных актуален для многих граждан.

Программа перекредитования военной ипотеки возможна для лиц, сменивших место работы, в двух случаях:

1. Вторичная ипотека оформлена после начисления денег от государства.
2. Заемщик в состоянии погашать дальше долг самостоятельно.

Решение по кредиту под меньший процент зависит от банка, который выберет заемщик. Одни – могут отказать уволенным военным, другие – принять положительное решение, обеспечив заявителя льготной программой.

Возможные причины отказа в новом договоре:

• оставшаяся сумма долга менее 400 тыс. руб. или более 2,4 млн. руб.;
• у военнослужащего отсутствуют личные средства, а государство не располагает деньгами для осуществления полной уплаты;
• негативная кредитная история.

Не стоит останавливаться в поисках лучших условий, если один банк отказал в перекредитовании. Нужно пытаться заключить договор с другим кредитором, если его условия выгодные. Другое дело, если заемщик не отвечает требованиям банка или имеет значительную просрочку. Можно ли рефинансировать ипотеку в таком случае? – Однозначно сказать сложно, но шансы невелики.

Пошаговый алгоритм действий

При рефинансировании военной ипотеки заемщику предстоит более сложная процедура, чем при перекредитовании обычной, поскольку участвует третье лицо – государство, чье одобрение требуется получить. Рассмотрим, как рефинансировать кредит.

1. Анализ предложений по рефинансированию других банков. Условия должны отличаться в лучшую сторону, например, более низкая процентная ставка, иначе процедура не имеет смысла.
2. Подача заявки в выбранный банк вместе с пакетом документов, включающим в себя:

• личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• cправка по форме 2-НДФЛ;
• документы из первого банка – договор, справка об остатке долга;
• сертификат участника НИС;
• документы на недвижимость – свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН, техническая документация, оценка квартиры.

Получение одобрение от будущего кредитора.

Получение согласия «Росвоенипотеки». Для этого предоставляются следующие документы:

• подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
• заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
• документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
• копия паспорта заявителя;
• заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом

Рефинансирование военной ипотеки можно провести при заключении договора с другой кредитной организацией. При этом второй банк досрочно и полностью погашает долг по кредитному договору заемщика перед первым банком, а заемщик продолжает выплачивать ипотеку под меньший процент во втором учреждении.

Залоговая недвижимость переходит под залог во второй банк.

В случае с военной ипотекой здесь может быть ряд сложностей:

• Квартира находится также в залоге у «Росвоенипотеки», что требует разрешения на операции с ней. Подобная кооперация с данным учреждением потребуется и при заключении нового кредитного договора по рефинансированию;
• Если военнослужащий продолжает служить, то оплату долга за него осуществляет государство. Новый банк должен иметь возможность сотрудничества с государством в сфере военного ипотечного кредитования.

Стоит ли рефинансировать военную ипотеку

По военной ипотеке, сумма средств, выделяемых военнослужащим по программе НИС, постоянно увеличивается. Это достигается за счет того, что 1 раз в год происходит их индексация. Услуга рефинансирования не всегда выгодна. Все зависит от того, на каких условиях выдавался первоначальный ипотечный кредит. Накопительно-ипотечная система (НИС) была введена Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ. Целью семейной программы является обеспечение военнослужащих жильем за счет накоплений или целевого жилищного займа от государства.

Важно понимать, что НИС разработана исключительно для военнослужащих и если человек платит только ипотеку по этой программе, перекредитование не всегда актуально. Выгоднее, когда помимо жилищного кредита, у человека имеются дополнительные долговые обязательства. В этом случае, гражданин может заменить несколько займов на один.

Похожие записи:

• У банка забрали лицензию. Куда обращаться за своими деньгами?
• Как проверить долги, из-за которых могут не выпустить за границу
• Программа помощи молодой семье в Новосибирске на 2015-2023 годы