Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одной главной особенностью неполного страхования стала возможность применения неагрегатного и агрегатного страхования. Если рассматривать неагрегатное страхование, то при этом клиент будет получать полную компенсацию за ущерб при каждом обращении по полису. Агрегатное страхование предполагает накопление ущерба. Если возникло дорожное происшествие и получена компенсация, то в будущем наибольшая сумма компенсации будет снижаться на уже выплаченную сумму по договору.
Какие риски покрывает КАСКО «от ущерба»?
Если заключена стандартная сделка, гражданин защищает свою машину от противоправных действий третьих лиц, взрывов и пожаров, урона, нанесенного в результате ДТП, угона. Когда используют неполный КАСКО, перечень ситуаций, в которых выплатят возмещение, сокращается. Страховка будет защищать от повреждений, полученных в результате:
- аварии;
- действий животных и людей;
- падения деревьев, сторонних предметов;
- провала под лёд или погружение под воду;
- стихийных бедствий;
- взрывов.
Точный перечень зависит от договоренности между клиентом и страховщиком. Формулировки и трактовки могут меняться, однако в целом продукт примерно одинаков в независимости от выбранной организации.
Частичное или полное КАСКО
Часто из-за нехватки денег или по другим причинам перед владельцем автомобиля предстает выбор – частичное или полное КАСКО оформить? Каждый способ такого страхования автомобиля имеет свои преимущества и недостатки. Эти виды страхования имеют перечень значительных отличий, которые необходимо учитывать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию в дальнейшем.
Преимуществами неполного страхования КАСКО являются:
- Нет различий в процедуре получения возмещения по сравнению с обычным КАСКО.
- Стоимость неполного КАСКО значительно ниже, по сравнению с полным.
- Возможность самому выбрать список страховых рисков, от которых нужно застраховать определенное транспортное средство.
Имеется также много различных недостатков, которые связаны с оформлением частичного полиса. К ним относятся:
- Некоторые услуги КАСКО предлагают необходимость покупать вспомогательные услуги, при отказе вам откажут в оформлении полиса.
- Если страховой случай не состоял в договоре, то получить компенсацию по нему не получится.
- Многие страховые компании не предоставляют возможность заключения договора на неполное КАСКО отдельных видов случаев, поэтому не всегда есть возможность пойти к страховщикам, у которых данный водитель показал себя с хорошей стороны.
В какой страховой оформить
Оформить полис можно практически в любой страховой компании. Предложений много, и все они имеют вои особенности. Некоторые компании предлагают сразу несколько программ. Чтобы купить подходящий страховой продукт, желательно ознакомиться с предложениями. Таблица поможет программы ведущих страховых организаций. Расчет делается на основании средних данных: возраст автовладельца – 30 лет, стаж – 11 лет, регион – Москва, машина – Huindai Solaris выпущен в 2017 году.
| Название компании | Набор опций | Цена (руб.) |
| Росгосстрах | риски хищение, угон | 18 000 |
| Альфастрахование | гибель авто, угон | 10 000 |
| Ресо | авария по вине третьих лиц, кража | 7 500 |
| Ингосстрах | угон, тотальная гибель, ущерб | 30 000 |
| Энергогарант | ущерб, полная гибель | 7 000 |
| Югория | авария по вине третьих лиц | 2 900 |
Каждая программа имеет определенную зону покрытия и размер возмещения. Поэтому информация будет зависеть от того, какая выбрана программа.
Неполное КАСКО: что это
Под этим тип понимается страхование машины от ущерба: ухудшений (вплоть до тотала) автомобиля и его частей. Неполное отличается от полного тем, что не включает страхование транспортного средства от кражи и угона. Чем больше рисков указано в полисе, тем дороже будет страховка. На стоимость полиса также влияют:
- рыночная стоимость ТС;
- страховой тариф.
Страховая сумма не может превышать рыночную стоимость ТС. Если страховщик обещает выплатить больше, доверять ему не стоит. Все страховые компании возмещают убытки только в пределах реальной цены авто, и разными способами пытаются ее снизить, чтобы уменьшить выплаты.
Размер страховой премии рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Последнее зависит от количества рисков, указанных в соглашении. Соглашение вступает в силу на следующий день после оплаты страхового взноса.
Страхование от ущерба оправдано, если:
- марка и модель не входят в список самых угоняемых;
- машина в основном стоит на охраняемой стоянке;
- автовладелец использует противоугонную систему.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Как происходит контроль
В настоящее время КАСКО является продуктом, который позволяет обезопасить клиента от возникающих рисков при ДТП и других происшествиях. Услугу по страхованию оказывают все компании, работающие на рынке.
Несмотря на все достоинства КАСКО, полис имеет серьезный недостаток. Цены на него доступны не каждому автовладельцу. Некоторые марки автомобилей можно застраховать при внесении оплаты не менее 100 000 рублей.
После того, как тарифы КАСКО в 2023 году выросли, стремления клиентов приобрести полис поубавилось. При этом останавливает страхователей тот факт, что регулирование предоставления КАСКО не происходит на законодательном уровне. Ведь государство проверяет только качество услуг.
При возникновении спорных ситуаций страхователи могут обращаться к трем нормативно-правовым документам.
Разрешение конфликтов может происходить на базе:
- Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г;
- Гражданского Кодекса (глава 48);
- п.1 ст. 929 ГК РФ.
Все документы отмечают возможность добровольного страхования. На их основании можно отслеживать качество выполнения услуги, но не законные основания.
На деле оказывается, что страховщики вправе самостоятельно регулировать тарифы и устанавливать собственные правила страхования. На законодательном уровне это не запрещено.
Формирование тарифов происходит страховыми компаниями за счет:
- анализа тарифной политики других страховщиков;
- актуальности услуги;
- типа транспортного средства.
Цены на программы могут меняться в зависимости от типа страховой компании. Каждый страховщик предусматривает собственные ставки и тарифы на КАСКО.
«Росгосстрах»:
| Особенности программы | Эконом 50/50 | Ничего лишнего | РГС-автозащита |
| Суть пакета |
|
Полный набор страховых рисков; неограниченное количество обращений страхователя для получения компенсации. | Самая полная программа страхования КАСКО |
| Преимущества |
|
|
|
| Недостатки |
|
Франшиза 65%, предусматриваемая полную выплату только при ущербе без восстановления. | Страхование на полную стоимость транспортного средства. |
| Страхуемые авто |
|
|
|
| Бесплатный эвакуатор | До 3 000 рублей | До 3 000 рублей | Есть |
| Количество обращений при мелких ДТП | Не более одного | Не более одного | Неограниченное количество раз |
| Количество обращений при крупных ДТП | Не более одного | Не более одного | Неограниченное количество раз |
| Возможность рассрочки | Есть | Есть | Есть |
Основные отличия от классического КАСКО
В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.
Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.
Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.
Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.
Какая программа КАСКО дешевле: частичное КАСКО
Проанализировав программы «частичного» КАСКО, какая дешевле, понять не сложно. Многие компании предлагают такие программы, которые отличаются меньшим набором риском, отключением некоторых услуг, но имеют меньшую стоимость. Такими могут выступать:
- возможность обратиться за компенсацией по риску ущерба только один раз за все время действия договора;
- не предусмотрено компенсации без предоставления справок;
- не предусмотрен ремонт стеклянных элементов или одной детали кузова без документов;
- возможность обратиться за возмещением без справок при повреждении стеклянных элементов только один раз.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.
Ответственность страховой компании
Необходимые документы для осуществления ремонтаЕсли история по ОСАГО положительная, то есть, нет выплат по полису, не было аварий, то многие страховщики предлагают хорошую скидку около 10% на покупку полиса КАСКО. Это правило распространяется чаще всего в случае, когда в договор записано больше одного человека. Максимальные скидки даются, если фактор бонус-малуса равен 4-му классу, причем он больше всех остальных водителей полиса. В результате у автодилера можно получить более качественный ремонт. Другим вариантом по цене является, когда выплаты производятся без справок только по оптике и стеклам. При этом многие компании этот вариант делят на несколько разных вариантов – без ограничений, 1 раз за год, 2 раза за год. Существуют также варианты с более дорогостоящими выплатами – ремонт одного, двух элементов кузова.
Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации
СК не может по своему желанию решить прекратить действие соглашения о добровольном страховании. Но законодательно установлены основания, которые могут явиться причиной для прерывания договоренностей. К ним относятся:
- Невыполнение договорных условий страхователем, например, перемена личных сведений либо данных о машине без своевременного извещения организации;
- Потеря документации на автомобиль его собственником, если они не восстановлены в установленный период времени;
- Утеря ТС по основаниям, не относящимся к страховой ситуации. Это может быть возгорание из-за поломок в механизмах или кражи объекта, когда такой случай не внесен в качестве страхового в соглашение.
Кто имеет право расторгнуть договор КАСКО и в каких случаях
Заключенный страховой договор имеет право расторгнуть как сама компания, так и страхователь. Но если клиент может это сделать в любой момент, то компания должна иметь для этого конкретные основания.
Согласно статье 958 ГК РФ клиент страховой компании имеет право подать заявление на расторжение договора КАСКО в любой момент, а компания, в свою очередь, обязана согласиться с таким решением клиента. Сразу же возникает вопрос, получится ли вернуть неиспользованные денежные средства? Однозначно ответить на него нельзя, но некоторые нюансы будут освещены в данном материале чуть ниже.
Страховая компания вот так «вдруг» не имеет право расторгнуть договор с клиентом. Расторжение договора со стороны страховой компании по любой причине является незаконной согласно статье 48 ГК РФ. Часто бывает так, что страховщик в письменном виде сообщает клиенту о расторжении страхового договора, например, на основании неуплаты очередного взноса. Такое решение страховой компании достаточно легко оспорить даже в досудебном порядке, необходимо лишь посетить офис страховой компании и выяснить нюансы проблемы. Учтите, что страховщики полагаются на неграмотность населения – мало кто внимательно изучает правила страховой компании вообще и пункты договора КАСКО в частности.
Страховая компания имеет право расторгнуть договор КАСКО только на основании существенного нарушения условий договора со стороны клиента и только после соответствующего решения суда!
Например, увеличение риска наступления страхового случая может привести к решению страховой компании обязать клиента внести дополнительную плату за договор КАСКО. Такое решение полностью соответствует статье 959 ГК РФ и если владелец транспортного средства отказывается сделать доплату, то любой суд встанет на сторону страховой компании и позволит расторгнуть договор. Но стоит уточнить, что обстоятельства, которые могут привести к увеличению взноса за договор КАСКО, всегда четко оговаривается в исходном документе. К таковым обстоятельствам относятся:
- отсутствие сигнализации (тип/вид оговариваются также в договоре);
- владелец транспортного средства допускает к управлению неопытного водителя;
- неорганизованная стоянка автомобиля (например, во дворе вместо гаража) и другое.
Договор страхования КАСКО прекращает свое действие и в том случае, если произошла гибель транспортного средства по причине, не прописанной в договоре между владельцем транспортного средства и компанией. То есть, причина гибели автомобиля должна быть достаточно серьезной – например, уничтожение транспортного средства самим владельцем, возгорание автомобиля по причине неисправности электропроводки и так далее.