Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому альфа банк продает долги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для начала скажем, что всегда надо помнить, что затягивание проблемы с невыплатой кредита ничем хорошим для должника не закончится. Департамент взыскания просроченной задолженности любого банка примется обрабатывать такого клиента с первых дней просрочки.
В 2011 году Альфа-Банком была учреждена коллекторская служба «Сентинел Кредит-Менеджмент». На сегодняшний день она осуществляет работу в 85 регионах и субъектах Российской Федерации. Центральный офис расположен в Москве. Официальный сайт начал функционировать в 2013 году, с тех пор он регулярно обновляется и модернизируется. На его просторах можно найти всю необходимую информацию по клиентам и должникам, получить телефоны и адреса представительств агентства и многое другое. Кроме того, работает служба поддержки, оперативно отвечающая на любые возникающие вопросы. Что примечательно, слово sentinel переводится на русский язык как «караульный». Иронично, не правда ли?
«Сентинел» позиционирует себя как профессиональное коллекторское агентство, в котором можно заказать как услуги полного цикла, так и отдельные организационные и сопроводительные предложения.
Деятельность компании номинально не выходит за рамки правового поля РФ, а также принятые нормы этики и морали.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Как уступают задолженность?
Прибегая к услугам кредитования, клиенты уверены, что смогут вовремя вносить платежи, отдадут займ в срок. Однако никто не застрахован от чрезвычайных случаев, способных задержать очередную плату. Результат задержки – большие проценты, пени и прочие штрафные санкции. Зачастую они оказываются непосильным грузом для должника, заставляют его и вовсе отказаться от выплаты кредита. Альфа Банк, как и любая коммерческая организация, не желает терять собственные деньги, а потому передает имеющиеся долги коллекторскому агентству.
Как показывает практика, срок передачи колеблется в пределах трех-двенадцати месяцев просрочки. Окончательное решение по конкретному заемщику принимается на основании следующих факторов:
- обратной связи (если должник намеренно не берет трубки от кредитных менеджеров, его долг может быть передан коллекторам быстрее);
- причин неуплаты (при наличии уважительных обстоятельств организация может дать клиенту небольшую отсрочку);
- особенностей кредитной истории (если ранее с заемщиком не происходило подобных ситуаций, он всегда ответственно вносил платежи, банк также может повременить с передачей).
Если же клиент успел испортить КИ, не отвечает на звонки, не идет на контакт и не раскрывает причины просрочки, банк прибегает к услугам коллекторов из «Сентинел». Далее возможны два сценария развития событий.
- Первый. С агентством заключается договор на оказание помощи в возращении заемных средств. Владельцем задолженности остается банк. Используются законные методы взыскания.
- Второй. Долг продается коллекторской организации. Банк получает от десяти до семидесяти процентов от размера ссуды за сделку. Штрафные начисления и проценты, взимаемые с должника, отходят на счет коллекторов.
Как правило, возможность передачи права на взыскание задолженности прописывается в кредитном договоре. Там же могут быть указаны и способы уведомления клиента. Довольно часто письма о продаже долга высылаются на электронную почту, почему и остаются непрочитанными – попадают в спам, игнорируются клиентом и т.д.
Альфа Банк и улучшение кредитной истории
При необходимости изменения КИ, заемщики задают вопрос, как исправить кредитную историю в Альфа Банке. Необходимо отметить, что взять заем в банке с просрочками практически не возможно. Единственное, что при наличии незакрытых обязательств может предложить финансовое заведение – это товарный кредит или кредитная карта с небольшим лимитом.
Если у клиента все кредиты выплачены, но имеются просрочки по их погашению, банк может пойти навстречу и предоставить небольшой кредит. При этом, клиенту предъявляются завышенные требования, которые предполагают предоставление пакета документов, подтверждающих платежеспособность заявителя.
В целом, деятельность кредитора и агентства проводятся в рамках законодательства. В интернете много отзывов о работе компании. Клиенты не довольны, что им приходится возвращать долги, но это одно из условий любого кредитного договора. Меры воздействия на должников, в большинстве случаев, носят законный порядок
Но, чтобы не стать участником неприятного разбирательства, важно внимательно изучать информацию об условиях кредитования и придерживаться графика погашения.
С чувством выкупленного долга
Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. проблемы у альфа банка у юридических лиц? В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА. Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителямИнициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.»Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей. 10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.
Что можно передать коллекторам
При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.
Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика. Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.
Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.
Взыскатель, став займодавцем, получает расширенные возможности – он может подать исковое заявление в суд, при указании залога в договоре – требовать имущество, если есть поручитель – обращаться к нему. Если у взыскателя имеются основания, то он может спровоцировать процедуру банкротства неплательщика.
Как узнать, что долг действительно продан?
Банки нередко обманывают должников, что продали долг. Таким образом, они запугивают людей. Ведь связываться с коллекторами никто не хочет.
Основная идея такого развода, это получить хоть какие деньги в максимально сжатые сроки.
Диалог строится таким образом:
«Мы продали ваш договор и в течение трех дней передадим его агентству, и тогда вы узнаете, как работают коллекторы. Но если поторопитесь и найдете деньги (часть долга) мы, так уж и быть, оставим вас в банке».
Люди соглашаются и находят средства, чтобы долг не был продан. Но парадокс заключается в том, что если заемщик не погасил хотя бы рубль от заключительного требования кредитора, его все равно продадут.
Сделать это очень легко. При продаже кредитного соглашения, счет должника закрывают. Если прийти в офис своего банка и попросить оператора предоставить информацию по задолженности, то вам ничего не ответят. Счета нет, а значит, нет и сведений.
Альфа Банк – место, где не уважают и ни во что не ставят клиентов! Мой долг продали без моего ведома! Ни уведомлений, ни оповещений о произошедшем – я не получил ничего.
Услугами данной организации пользовался неоднократно, всегда радовало лояльное отношение к клиентам, вежливость и обходительность менеджеров. Но! То, что случилось три месяца назад, просто не поддается никаким оправданиям! Так вышло, что неожиданно уволили с работы, при этом не выплатив последнюю зарплату. Вносить платежи по кредиту было просто нечем. Прекрасно понимаю, что мы живем в капиталистическом обществе, где никто никому ничего не должен, и кредитную организацию не должны волновать мои финансовые проблемы. Это все ясно, а потому я просто начал искать новую работу, готовясь оплатить все проценты, просрочки и штрафные санкции.
Повторюсь: я не отказывался от своего долга! Напротив, был готов выплатить все до последней копейки, как только появится возможность. Но банк по каким-то неведомым для меня причинам решил сыграть «втихую», продав мою задолженность коллекторскому агентству. Никакой альтернативы мне предложено не было. Более того, меня попросту не оповестили о случившемся! Знаете, как я узнал об инциденте? Когда в мою дверь начали ломиться две громилы не слишком приветливой наружности.
Во всей этой ситуации только один вопрос: неужели не проще договориться с клиентом? Прийти к какому-то компромиссу? Видимо, Альфа Банк на подобное не способен. Крайне не рекомендую данную кредитную организацию, она подставит вас в самый ответственный момент, и глазом не моргнув!
Не каждый долг пригоден к продаже
«Вы попробуйте сами предложить ВТБ выкупить долг. Услышите трехэтажный мат службы безопасности и более ничего», — писал на форуме Банки. ру пользователь с ником predator67. Его комментарий как нельзя лучше иллюстрирует главное сомнение должников: стоит ли самому предлагать банку уступить долг третьему лицу? Какие банки на это согласятся?
«В кредитной истории заемщика договор будет отмечен как закрытый со статусом «Переуступка прав», а также должна появиться информация о том, кому были переуступлены права. Влияние на качество кредитной истории зависит от политики каждого конкретного банка и тех факторов, которые являются для него значимыми при оценке рискового профиля потенциального заемщика», — пояснили в Объединенном кредитном бюро. Кто должен сделать первый шаг? Уступка прав требования третьему лицу возможна как до обращения в суд, так и после — во время разбирательства и даже исполнительного производства. Но цессия до суда — большая редкость. «Брал лям (1 млн рублей. — Прим. ред.) под 19%. Просрочка немного больше 600 дней. Решение гражданского суда — оспорено. Вот, наверно, и решили списать мой «трудный» долг», — делился опытом клиент ВТБ.
Как списывается ежемесячный платеж
В Альфа-банке задолженность по карте, кредиту наличными, автокредиту или другому финансовому продукту рассчитывается так:
-
Аннуитетный платеж
Вы платите равные взносы ежемесячно.
Первоначально выплачиваются проценты по кредиту, и лишь ближе к концу графика выплат погашается основной долг — тело кредита. По кредитам с аннуитетным платежом погашение основного долга в Альфа-банке происходит в последнюю треть срока выплат, а до того человек закрывает проценты и лишь небольшую часть основного займа.
Преимущество такого графика в простоте — каждый месяц одна и та же сумма.
-
Дифференцированный платеж
По кредитным продуктам с дифференцированным платежом погашение основного долга происходит интенсивнее, а процентов по такому кредиту обычно выплачивается меньше.
Эта схема подразумевает разную сумму ежемесячных взносов: сначала выплачиваемые суммы больше, затем уменьшаются по мере погашения основного долга по кредиту.
-
Кредитки
По кредитным картам ежемесячно нужно вносить проценты за пользование заемными средствами в размере 3–10% от суммы основного долга. Непосредственно погашение основного долга осуществляется при закрытии кредитной карты, хотя клиента ничто не ограничивает от периодического пополнения и снятия денег в пределах доступного ему лимита.
Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам
382.
ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др. ФЗ
«О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»
. Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.
Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям.
Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.
Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании.
В случаях с авто-, ипотечными и наличными кредитами заемщику выдается график платежей. В нем будет указана и дата очередного взноса (ежемесячно, определенного числа), и точная сумма, куда входит часть основного долга и процент. Дополнительно рекомендуется подключить услугу Мобайл банкинг или Альфа-клик, чтобы не пропустить срок выплаты долга. О первой же просрочке вам немедленно напомнят и сами сотрудники, позвонив вам по указанному в документах номеру телефона. Если отреагировать на такой звонок немедленно и тут же перевести деньги, никаких негативных последствий не будет. Во избежание технических просрочек, лучше пользоваться прямыми способами оплаты:
- через любое отделение лично (требуется паспорт и номер договора);
- оплатить с помощью банкоматов Альфа-банка;
- перевести с карты через Альфа-клик;
- внести платеж через систему Альфа-мобайл.
Ваш взнос небольшой, но вы не уверены, что всегда сможете точно успевать ко дню оплаты или страдаете забывчивостью? Подключите к кредитному счету дебетовую карту, на которой будет лежать минимальный запас средств. Они будут списаны автоматически, при этом заемщик убережет себя от уплаты пенни за возможную просрочку.
Как уступают задолженность?
Прибегая к услугам кредитования, клиенты уверены, что смогут вовремя вносить платежи, отдадут займ в срок. Однако никто не застрахован от чрезвычайных случаев, способных задержать очередную плату. Результат задержки – большие проценты, пени и прочие штрафные санкции. Зачастую они оказываются непосильным грузом для должника, заставляют его и вовсе отказаться от выплаты кредита. Альфа Банк, как и любая коммерческая организация, не желает терять собственные деньги, а потому передает имеющиеся долги коллекторскому агентству.
Как показывает практика, срок передачи колеблется в пределах трех-двенадцати месяцев просрочки. Окончательное решение по конкретному заемщику принимается на основании следующих факторов:
- обратной связи (если должник намеренно не берет трубки от кредитных менеджеров, его долг может быть передан коллекторам быстрее);
- причин неуплаты (при наличии уважительных обстоятельств организация может дать клиенту небольшую отсрочку);
- особенностей кредитной истории (если ранее с заемщиком не происходило подобных ситуаций, он всегда ответственно вносил платежи, банк также может повременить с передачей).
Если же клиент успел испортить КИ, не отвечает на звонки, не идет на контакт и не раскрывает причины просрочки, банк прибегает к услугам коллекторов из «Сентинел». Далее возможны два сценария развития событий.
- Первый. С агентством заключается договор на оказание помощи в возращении заемных средств. Владельцем задолженности остается банк. Используются законные методы взыскания.
- Второй. Долг продается коллекторской организации. Банк получает от десяти до семидесяти процентов от размера ссуды за сделку. Штрафные начисления и проценты, взимаемые с должника, отходят на счет коллекторов.
Как правило, возможность передачи права на взыскание задолженности прописывается в кредитном договоре. Там же могут быть указаны и способы уведомления клиента. Довольно часто письма о продаже долга высылаются на электронную почту, почему и остаются непрочитанными – попадают в спам, игнорируются клиентом и т.д.
Альфа Банк – место, где не уважают и ни во что не ставят клиентов! Мой долг продали без моего ведома! Ни уведомлений, ни оповещений о произошедшем – я не получил ничего.
Услугами данной организации пользовался неоднократно, всегда радовало лояльное отношение к клиентам, вежливость и обходительность менеджеров. Но! То, что случилось три месяца назад, просто не поддается никаким оправданиям! Так вышло, что неожиданно уволили с работы, при этом не выплатив последнюю зарплату. Вносить платежи по кредиту было просто нечем. Прекрасно понимаю, что мы живем в капиталистическом обществе, где никто никому ничего не должен, и кредитную организацию не должны волновать мои финансовые проблемы. Это все ясно, а потому я просто начал искать новую работу, готовясь оплатить все проценты, просрочки и штрафные санкции.
Повторюсь: я не отказывался от своего долга! Напротив, был готов выплатить все до последней копейки, как только появится возможность. Но банк по каким-то неведомым для меня причинам решил сыграть «втихую», продав мою задолженность коллекторскому агентству. Никакой альтернативы мне предложено не было. Более того, меня попросту не оповестили о случившемся! Знаете, как я узнал об инциденте? Когда в мою дверь начали ломиться две громилы не слишком приветливой наружности.
Во всей этой ситуации только один вопрос: неужели не проще договориться с клиентом? Прийти к какому-то компромиссу? Видимо, Альфа Банк на подобное не способен. Крайне не рекомендую данную кредитную организацию, она подставит вас в самый ответственный момент, и глазом не моргнув!
Как работают коллекторы альфа-банка?
Условия рефинансирования в Сбербанке Если у клиента хорошая кредитная история, то проблем с получением кредита не должно возникнуть, многие банки даже готовы предоставить льготный период, который позволит заемщику решить трудности. Однако, если у клиента уже имеется действующая задолженность, то список подходящих учреждений существенно сужается, скорее всего, взять кредит на аналогичных условиях не получится, и за отсрочку придется крупно заплатить. Если банк передал долг коллекторам, то что делать в такой ситуации? Можно подать иск в суд с требованием вернуться к предыдущему графику выплат задолженности. Впрочем, тут тоже не следует медлить, поскольку коллекторы, скорее всего, уже заняты подготовкой встречного иска с требованием выплатить кредит по графику, предложенному ими. Полномочия коллекторов На самом деле, подобные агентства не обладают никакой властью.
Как Альфа-банк работает с должниками?
По сравнению с другими кредитными организациями, процент невозвратов в Альфа-банке минимальный. Это означает, что администрация разработала комплекс действенных мер, позволяющий работать с заемщиками и специальными институтами по «выбиванию» долгов. Альфа-банк обращается за взысканием долгов довольно быстро – уже через три месяца просрочки последует обращение к судебным приставам. Как правило, этот способ применяется, когда размер долга невелик, и иногда может быть даже выгоден заемщику. Если удастся доказать, что при подписании договора от клиента были сокрыты некоторые условия или же он не был точно проинформирован о процентной ставке, суд обяжет должника вернуть только основной займ. Однако рассчитывать, что Альфа-банк спишет долг не приходится – в его штате трудятся первоклассные юристы.
До такого обращения вам будут ежедневно поступать звонки с требованием погасить долг на все указанные телефоны: мобильный, рабочий и домашний, рассылаться письма и смс. Скорее всего, потревожат и ваших поручителей.
Злостных неплательщиков ждет более неприятный сюрприз – работать с ними будут уже не вежливые сотрудники отдела долгов Альфа-банка, а столь нелюбимые всеми мастера выбивания денег – коллекторы. Если клиент долгое время не реагировал на звонки и письма, избегал встречи со специалистами кредитного отдела и не в состоянии документально подтвердить временную финансовую несостоятельность, такой исход многократно возрастает. При несвоевременном обращении за помощью заемщик узнает, что Альфа-банк передал долг коллекторам вместе с договором, а значит, вести переговоры о реструктуризации – бессмысленно.