Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС обобщил практику по спорам о возмещениях по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.
Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.
Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.
Как мы искали эксперта
Мы решили обратиться к знакомому юристу. Он предложил нам составить досудебную претензию, а перед этим посоветоваться с экспертом. Эксперт был нужен, чтобы определить требования, которые необходимо указать в претензии. Мы не были готовы давать мастерской третий шанс и решили добиваться возврата денег.
С поиском эксперта возникли проблемы. Крупные агентства предлагали провести экспертизу и подготовить бумаги, но просили за это 20—30 тысяч рублей. Все это без гарантии результата. В небольших организациях говорили, что им трудно объективно оценить качество кузовного ремонта: мы ремонтировали кузов не у официального дилера, поэтому требования к ремонту определялись техническими условиями автосервиса. Значит, что подписали, то и получили. У нас почти опустились руки.
мы заплатили юристу за досудебную претензию
Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.
Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.
Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:
- в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
- за минусом годных остатков.
Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.
Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.
Основные причины споров по каско
Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.
Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.
Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.
Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.
На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.
Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.
Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:
- В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
- Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
- Предоставить необходимый пакет документов.
Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:
- договор с СК;
- паспорт автовладельца;
- водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
- свидетельство о регистрации ТС;
- паспорт на автомобиль;
- извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
- справка по форме №154;
- протокол о правонарушении;
- постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
- извещение о повреждении автомобиля.
В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.
Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.
Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:
- Нарушены условия договора.
- В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
- В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
- В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
- Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.
Основные причины споров по каско
Конечная цель деятельности любой организации, в том числе страховой компании, заключается в извлечении максимальной прибыли от основной деятельности. Именно поэтому одним из самых популярных способов максимизации прибыли страховщиками является «добровольно-принудительное» расширение пакета услуг — иными словами, навязывание новых условий страховок, затягивание процесса выплаты страхового возмещения, отказ в принятии документов и занижение компенсационных выплат.
Детальный анализ судебной практики по каско показывает, что наиболее частыми причинами обращения держателей полисов страхования каско в суды являются следующие: невыплата компенсаций без объяснения причин, занижение выплат по сравнению с суммой фактического ущерба автомобиля, затягивание сроков рассмотрения выплаты возмещения вразрез правил страхования, признание полученных автомобилем повреждений не соответствующими страховому случаю и др. Перечисленные причины судебных разбирательств со страховыми компаниями относятся к гражданскому праву и по закону рассматриваются в судах общей юрисдикции.
О позиции судов по отказам в возмещении
О чем по КАСКО свидетельствует судебная практика? Анализируя таковую можно сделать однозначный вывод, что решения принимаются на основании законодательных норм и имеющейся доказательной базы со всех сторон, принимающих участие в процессе.
В определенных случаях суды встают на сторону страховщиков, например, когда:
- компания имеет неопровержимые доказательства, что заключенный с нею договор является недействительным ввиду того, что изначально автовладельцем были предоставлены недостоверные данные;
- на момент аварии выясняется, что авто не прошло планового техосмотра и в результате неисправности получило повреждение (опровергнуть данный факт можно лишь на основании выводов независимой экспертизы);
- автомобиль пострадал в результате умышленных действий со стороны его владельца либо последний находился в алкогольном/наркотическом опьянении и т. п.
Законным отказ считается и в некоторых других ситуациях.
И все же судебная практика по КАСКО показывает, что зачастую отказ страховой компании в выплате признается судами неправомерным, например, подобное обычно происходит, когда:
- Страховщики и клиенты расходятся во мнениях по поводу причин получения транспортным средством повреждений. Суд, как правило, выносит решение в пользу последних.
- Страховая компания (далее СК) отказывает, ссылаясь на истечение отведенных для обращения сроков.
- Основанием для отказа служит факт того, что автомобилем управляло лицо, не внесенное в полис.
- Поводом для отказа в выплате по КАСКО является утрата полиса.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
Выплата за минусом годных остатков
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Федеральные нормативные правовые акты
Гражданский кодекс РФ
- глава 48 «Страхование» (ст. ст. 927 — 970)
- ст. 15 «Возмещение убытков»
- ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств»
- ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»
- ст. 421 «Свобода договора»
- ст. 422 «Договор и закон»
- ст. 1064 «Общие основания ответственности за причинение вреда»
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- ст. 9 «Страховой риск, страховой случай»
- ст. 10 «Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»
Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»
- ст. 13 «Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей»
- ст. 15 «Компенсация морального вреда»
- ст. 28 «Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг)»
- ст. 29 «Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)»
- ст. 30 «Сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги)»
- ст. 39 «Регулирование оказания отдельных видов услуг»
Вопросы досудебного урегулирования
Как показывает судебная практика по КАСКО, важным является досудебное урегулирование вопроса. Но стоит помнить, если страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, клиент сможет всегда перенести разрешение данной проблемы в правовое поле. Это позволит непосредственно обратиться в судебную инстанцию для рассмотрения поданного искового заявления. Но судебное рассмотрение конкретного дела это достаточно долгий процесс, требующий сильных нервов и просто невероятного ресурса времени, далеко не всем это под силу. В связи с этим рекомендуется предварительно попытаться согласовать возможные последствия такого обращения, непосредственно со страховой компанией и попытаться прости процедуру досудебного урегулирования. Важно уяснить такой момент, что в случае, если решение суда по КАСКО будет вынесено в пользу непосредственного клиента компании, к общей сумме дополнительно прибавятся и издержки, различные штрафы, именно по этой причине, специалист страховой компании будут стараться разрешить ситуацию до этого печального для них вердикта.
Судебная практика и страховые споры по КАСКО
Сведения в заявке необходимы только для того, чтобы связаться с вами. Мы гарантируем, что информация по вашей заявке будет доступна только специалисту, который даст вам консультацию.
В большинстве случаев расходы на юриста возмещаются, если дело доходит до суда. В таком случае и юридические услуги для вас становятся бесплатными.
К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:
- Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
- Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
- Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.
Примеры отказов и итоги решения суда:
- За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
- Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
- При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.
Подробнее про отказ в выплате по КАСКО вы узнаете из прошлого поста.
Ежегодно рассматриваются тысячи дел, связанных с судебными исками между сторонами страхового процесса. Верховным Судом регулярно проводятся разъяснения относительно трактовки закона в отношении страхователя и компании, выдавшей полис.
В конце 2020 года в последнем Обзоре ВС РФ по добровольному автострахованию, были приведены описания рассмотренных в суде ситуаций и даны определения рекомендованной позиции суда, исходя из текущей практики.
В последнем обзоре содержатся следующие нормы, установленные в процессе первичных судебных исков и повторных рассмотрений дел в вышестоящих инстанциях:
- Нельзя оспорить стоимость застрахованной собственности, установленной по договору, если только компания не проводила независимую оценку рисков и приняла со стороны клиента ложные сведения о реальном значении.
- Подписанты договора вправе самостоятельно определять ситуации, которые могут быть отнесены в страховым случаям и их исключениям, если со стороны закона нет препятствующих этому норм.
- Допускается исключение из договора положений об обязательности учета УТС при расчете компенсации.
- При создании спорной ситуации и появлении сомнений в правильности толкования правил страхового договора, обстоятельства должны трактоваться с позиции наиболее благоприятной для страхователя.
- Подлежит страховому возмещению ситуация, произошедшая в момент действия договора, даже если заявление от автовладельца поступило после завершения страховой защиты.
- Обоснование отказа в выплате тем, что гражданин не обжаловал постановление об отказе в разбирательстве по переданному в правоохранительные органы заявлению, считается неправомочным и не освобождает от обязательств по договору.
- Изменение полной суммы страховой выплаты возможно, если в подписанном сторонами соглашении установлена возможность корректировки размера возмещения и учета данной возможности при определении стоимости полиса КАСКО. При полной выплате страхователь передает право на транспортное средство в пользу автостраховщика и принимает выплату, определенную к моменту страхового случая.
- Если компания не может организовать надлежащий ремонт с восстановительными работами, учитывающими специфику транспортного средства на СТО, сотрудничающем с СК, держатель полиса КАСКО вправе взыскивать сумму, которая покроет расходы на качественный ремонт. Но не более той суммы, которая определена как полная страховая выплата.
- В ситуации, когда в процессе восстановительного ремонта обнаружились излишне выплаченные и не потребовавшиеся суммы, их надлежит вернуть в пользу СК. В противном случае, ситуация рассматривается как неосновательное обогащение.
- По добровольному страхованию применимы случаи цессионной передачи прав требования выгодоприобретателя, переоформив их на другого гражданина. Это становится возможным после принятия страхователем мер, установленных п. 2 ст. 956 ГК.
- В обязанности страхователя входит предоставление достаточной доказательной базы, подтверждающей наличие заключенного договора КАСКО и наступивших обстоятельств, определяемых как страховой случай. Компания-ответчик должна представить доказательства наличия права, освобождающего ее от исполнения условий договора, связанных с возмещением. Например, обоснованно указать на иной источник возникновения убытков страхователя.
- Если выдвигаются претензии в части нарушения прав потребителей, сторона истца должна доказать, что транспортное средство, покрытое страховой защитой, не использовалось в коммерческих целях.
- Факт того, что страхователю были перечислены деньги в требуемом размере, не является причиной отказа в удовлетворении иска в отношении рассматриваемой суммы. Однако она может использоваться для зачета по возникшим финансовым обязательствам при исполнении судебного решения.
- После частичного перечисления от СК и уточнения выгодоприобретателем требований по иску, этот факт не является обоснованным поводом освобождения от выплаты штрафных сумм, рассчитанных в заявлении, которые первоначально были заявлены при обращении в суд.
- Если компания добровольно произвела часть выплаты, данный факт служит основанием считать страховой случай доказанным, предполагая в дальнейшем доплату по компенсации. При удовлетворении требований по иску, ответчик не освобожден от взыскания штрафных санкций и возмещения морального ущерба.
- Требование о выплате неустойки возникает на основании ст. 28 ФЗ №2300-1. В связи с отказом СК произвести страховую выплату, размер неустойки исчисляется соразмерно сумме страховой премии.
- Максимальный размер выплаты, взыскиваемой за просрочку исполнения договора, определен ст. 5 ФЗ №2300-1, т. е. исходя из общих норм защиты потребителей, не более суммы, уплаченной в качестве страховой премии.
- Обязать ответчика выплатить штраф можно не только через личное присутствие выгодоприобретателя на суде, но и через лицо, представляющее его интересы в суде на законных основаниях.
- Если ремонт выполнен некачественно, в рамках общего законодательства это расценивается как недобросовестное исполнение условий заключенного договора одной из сторон. В рамках п. 1 ст. 29 ФЗ о правах потребителя, при возмещении страховки в натуральном выражении клиент вправе настаивать на выплате, соответствующей расходам на устранение выявленных недочетов.
- Права наследников страхователя сохраняются в отношении добровольного автострахования, с применением норм защиты прав потребителей, если цель услуг страховщика не имеет коммерческой основы и не направлена на и��влечение дохода от предпринимательства.
Практически каждая финансовая компания при наступлении страхового события выдает направление на ремонт, а не производит выплату в денежной форме. К сожалению, не все компании сотрудничают с официальными станциями, которые качественно выполняют возложенные на них обязательства.
При некачественном ремонте необходимо:
- в акте приеме-передачи указать, что качество ремонтных работ не устраивает;
- обратиться к страховщику, с требованием исправить неточности, путем предоставления направления на другую станцию;
- при получении отказа обратиться в суд.
Первым этапом считается попытка решить конфликт на досудебной стадии. Это для сторон выгоднее, но некоторые страховые компании идут до последнего, доводя дело до судебного разбирательства. По каким поводам стоит составлять исковое требование?
1. Страховая компания отнесла случай к категории не страховых.
2. Страховая компания просрочила период ответа на заявление или выплаты денежных средств.